《道路交通安全法》第七十六條規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足的部分，按照下列規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任：（一）機(jī)動(dòng)車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯(cuò)的一方承擔(dān)賠償責(zé)任；雙方都有過錯(cuò)的，按照各自過錯(cuò)的比例分擔(dān)責(zé)任。（二）機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人之間發(fā)生交通事故，非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人沒有過錯(cuò)的，由機(jī)動(dòng)車一方承擔(dān)賠償責(zé)任；有證據(jù)證明非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人有過錯(cuò)的，根據(jù)過錯(cuò)程度適當(dāng)減輕機(jī)動(dòng)車一方的賠償責(zé)任；機(jī)動(dòng)車一方?jīng)]有過錯(cuò)的，承擔(dān)不超過百分之十的賠償責(zé)任。交通事故的損失是由非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人故意碰撞機(jī)動(dòng)車造成的，機(jī)動(dòng)車一方不承擔(dān)賠償責(zé)任?！笨梢姡兜缆方煌ò踩ā芬?guī)定了以下三個(gè)層次的賠償順序：

由交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人優(yōu)先履行賠償責(zé)任。鑒于侵權(quán)人（亦即法律規(guī)定的“機(jī)動(dòng)車一方”）的事故責(zé)任程度不同，交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人的理賠限額是不一樣的。在侵權(quán)人不承擔(dān)事故責(zé)任的情況下，死亡傷殘賠償限額為11000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元^[2]，亦即通常所說的“12100元標(biāo)準(zhǔn)”；在侵權(quán)人全部或部分承擔(dān)事故責(zé)任的情況下，死亡傷殘賠償限額為110000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元，亦即通常所說的“122000元標(biāo)準(zhǔn)”。

針對(duì)前述交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償損失余額，按照侵權(quán)人的過錯(cuò)比例分擔(dān)責(zé)任。這里所指的“過錯(cuò)比例”，即是指前述由法官根據(jù)案件的事實(shí)，判斷由過錯(cuò)方承擔(dān)的“交通事故損害賠償責(zé)任比例”。適用該部分的理賠時(shí)，有如下幾點(diǎn)注意事項(xiàng)：

（1）商業(yè)第三者險(xiǎn)徑行賠償

根據(jù)《最高法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十六條的規(guī)定，侵權(quán)人駕駛的機(jī)動(dòng)車同時(shí)投保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)，當(dāng)事人同時(shí)起訴侵權(quán)人和保險(xiǎn)公司的，先由承保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，不足部分，由承保商業(yè)三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同予以賠償。

（2）免賠率

除非機(jī)動(dòng)車已經(jīng)購(gòu)買“不計(jì)免賠”的相關(guān)險(xiǎn)種，否則通常的商業(yè)保險(xiǎn)合同都會(huì)有免賠率的相關(guān)約定，免賠率的應(yīng)用方式可以歸納為：保險(xiǎn)公司在計(jì)算理賠款過程中以定損額為基礎(chǔ)，先扣除絕對(duì)免賠額與絕對(duì)免賠率，再依據(jù)特定事故狀況可能會(huì)加扣一定免賠率，最后將剩余理賠款交付給車主。具體解釋如下：

a.事故免賠率

保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)車主的事故責(zé)任，在計(jì)算理賠款時(shí)扣除一定免賠率，如有些保險(xiǎn)合同約定車主全責(zé)的免賠率是10%～15%等，也有些合同不理會(huì)責(zé)任的形式，一律扣減固定的比例。

b.絕對(duì)免賠額

有些保險(xiǎn)合同還設(shè)有絕對(duì)免賠額，通常對(duì)于500元以下的小額車損事故是不作理賠的，以提高保險(xiǎn)的理賠效率，降低成本，排除大量小額、煩瑣的理賠申請(qǐng)。

c.加扣免賠率

通常加扣免賠率是指保險(xiǎn)公司對(duì)某些特定的車禍?zhǔn)鹿薁顩r增加一定的免賠率。盡管各車險(xiǎn)公司對(duì)加扣免賠率的規(guī)定各有不同，但通常加扣免賠率的執(zhí)行條件主要集中在車主多次出險(xiǎn)、非約定駕駛員事故，以及盜搶險(xiǎn)理賠過程中的證件缺失等情況，如規(guī)定機(jī)動(dòng)車超速、超載行駛、超過核定載重行駛等，需要增加10%～20%免賠。

（3）免賠率的計(jì)算規(guī)則

a.當(dāng)遇到（實(shí)際核定的第三者損失金額-交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例≥商業(yè)第三者保險(xiǎn)金額時(shí)：

商業(yè)第三者保險(xiǎn)理賠款=商業(yè)第三者保險(xiǎn)金額×（1-事故責(zé)任免賠率-加扣免賠率）-絕對(duì)免賠額

以一起除交強(qiáng)險(xiǎn)外損失額為20萬元的交通事故人身損害賠償為例，該車在保險(xiǎn)公司投保保額為10萬元的商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，免賠率為15%。交警認(rèn)定該車駕駛員負(fù)事故主要責(zé)任，如法官認(rèn)為該車駕駛員應(yīng)承擔(dān)事故損失額70%的賠償責(zé)任，等同于他應(yīng)當(dāng)承擔(dān)14萬元的賠償，因?yàn)榇藭r(shí)賠償額已經(jīng)超過10萬元的保險(xiǎn)金額，故保險(xiǎn)公司會(huì)在10萬元的賠償限額中減扣15%免賠率，賠付給該車主8.5萬元。

b.當(dāng)遇到（實(shí)際核定的第三者損失金額-交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例＜商業(yè)第三者保險(xiǎn)金額時(shí)：

商業(yè)第三者保險(xiǎn)理賠款=實(shí)際核定賠償額×（1-事故責(zé)任免賠率-加扣免賠率）-絕對(duì)免賠額

例如，A車在保險(xiǎn)公司投保保額為10萬元的第三者責(zé)任保險(xiǎn)，免賠率為15%。在一起事故中，A車致B車產(chǎn)生交強(qiáng)險(xiǎn)以外的3000元損失，假如A車駕駛員負(fù)事故主要責(zé)任，法官認(rèn)為該車駕駛員應(yīng)承擔(dān)事故損失額70%的賠償責(zé)任，等同于他應(yīng)當(dāng)承擔(dān)B車其中2100元修車費(fèi)用，這時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)在2100元的理賠款中減扣15%免賠率，賠付給B車車主1785元。

如不存在商業(yè)第三者保險(xiǎn)，或者商業(yè)第三者保險(xiǎn)不足以賠償該部分損失，由事故賠償責(zé)任主體承擔(dān)余下的賠償責(zé)任。

[1] 采用2013年交通事故責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)作為示例。

[2] 該限額標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)2008年1月11日公布的《關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的公告》確定。