三、預警信息系統(tǒng)

建立反應靈敏、反饋及時、渠道暢通的監(jiān)管信息上報和風險預警系統(tǒng)是金融預警系統(tǒng)的客觀需要和前提條件。美國十分重視預警信息系統(tǒng)的建設。

（一）預警信息系統(tǒng)的類型與范圍

美國目前正在使用的預警信息系統(tǒng)主要有兩個：全國檢查數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)和銀行機構全國桌面系統(tǒng)。全國檢查數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)屬于美聯(lián)儲國家信息中心的一部分。該系統(tǒng)專門服務于監(jiān)管職能，因此只有美聯(lián)儲的監(jiān)管人員能夠進入和使用。銀行機構全國桌面系統(tǒng)的最大特點是數(shù)據(jù)的共享性強，通過一些新的功能設置能有效地增進監(jiān)管部門之間的信息交流與合作，同時有助于監(jiān)管人員對不同機構的同種業(yè)務類別和風險特征進行比較分析。全國檢查數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)預警的范圍是美聯(lián)儲所屬各監(jiān)管對象。銀行機構全國桌面系統(tǒng)監(jiān)管的范圍是三類監(jiān)管對象：一是所有在美開業(yè)的外國銀行及其分支機構；二是資產(chǎn)規(guī)模超過100億美元的美國本土銀行及其分支銀行；三是資產(chǎn)規(guī)模小于100億美元，但屬于美聯(lián)儲監(jiān)管范圍內(nèi)的美國本土銀行。

美聯(lián)儲的監(jiān)督信息來源廣、數(shù)量多。按照信息渠道劃分，金融信息可分為六種類型：①金融機構依法定期向美聯(lián)儲提供的各種報表；②金融機構向證券交易管理委員會定期提供的一系列財務報告；③美聯(lián)儲現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查官所掌握的信息；④派駐到大銀行的檢查官定期向美聯(lián)儲匯報監(jiān)管對象的經(jīng)營管理及業(yè)務運行情況；⑤金融監(jiān)管人員與銀行高層管理人員定期召開會議，這也是獲取銀行現(xiàn)狀和經(jīng)營規(guī)劃等重要信息的渠道；⑥獨立機構或個人向社會發(fā)表的有關監(jiān)管對象方面的評論。按照信息類別劃分，金融信息大體可以分為三種類型：①基礎信息，即金融機構的基本情況，如名稱、注冊地、業(yè)務范圍、組織結構、發(fā)展狀況等；②內(nèi)部信息，即有關經(jīng)營管理方面的信息，如銀行財務狀況、業(yè)務發(fā)展情況等；③外部信息，即通過電腦網(wǎng)絡接口獲取有關信息，主要是監(jiān)管對象業(yè)務運行情況和有關法律信息。

（二）預警數(shù)據(jù)的采集與維護

美國各類預警數(shù)據(jù)的采集內(nèi)容、標準和格式是由被監(jiān)管對象按照聯(lián)邦金融機構檢查委員會的規(guī)定以報表的形式報送。每個金融機構根據(jù)業(yè)務性質、特點和規(guī)模報送不同的報表。報表的報送頻率也有所差別，商業(yè)銀行與銀行控股公司不同；有國際業(yè)務和沒有國際業(yè)務的機構也不一樣。一般機構越大、業(yè)務越復雜，報送頻率也越高。這些報表有許多種，其中最重要和最常見的是每季一報的《監(jiān)管核心報表》，即銀行業(yè)務狀況表和銀行收益表。被監(jiān)管銀行需非常詳細地填報業(yè)務和財務狀況。這套報表按照分支機構狀況和資產(chǎn)規(guī)模分四種分別由不同的銀行填報。

數(shù)據(jù)的采集是由專業(yè)的信息技術公司EDS（Electronic Data System）負責進行。美聯(lián)儲和聯(lián)邦存款保險公司通過公開招標方式，將數(shù)據(jù)采集外包給EDS，由EDS收集美國近一萬家商業(yè)銀行的監(jiān)管核心報表。商業(yè)銀行每個季度通過電子方式，將監(jiān)管當局要求的核心報表的數(shù)據(jù)傳輸?shù)紼DS，EDS按照不同的監(jiān)管權限，將美聯(lián)儲負責監(jiān)管機構的數(shù)據(jù)再傳送給美聯(lián)儲數(shù)據(jù)處理中心，將其他監(jiān)管數(shù)據(jù)傳送到聯(lián)邦存款保險公司數(shù)據(jù)處理中心。各監(jiān)管分支機構再通過電話等方式與轄區(qū)內(nèi)銀行聯(lián)系，對錯誤、遺漏或有懷疑的數(shù)據(jù)進行修改和編輯，將情況反饋給美聯(lián)儲數(shù)據(jù)處理中心或聯(lián)邦存款保險公司數(shù)據(jù)處理中心。這兩個數(shù)據(jù)處理中心的數(shù)據(jù)可以互換，最后由這兩個中心按機構編制出監(jiān)管核心報表。

（三）網(wǎng)絡使用和信息共享

由于金融信息渠道廣、用戶多，美聯(lián)儲每日要進行大量的信息處理工作。為保證對監(jiān)管對象的有效監(jiān)管，監(jiān)管部門對通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場等途徑所掌握的有關監(jiān)管對象的信息進行有效處理，用以指導日常監(jiān)管工作。美聯(lián)儲在總結以往經(jīng)驗教訓的基礎上，逐步建立了一整套行之有效的信息傳遞機制。同時，美聯(lián)儲還加大電腦推廣應用的力度，逐步建立了電腦處理金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)的運行機制，實現(xiàn)了監(jiān)管信息共享。上述及時校正措施等一整套做法都是公開的，而且任何一家銀行的資本充足率、監(jiān)管評定等級、繳納存款保險狀況等信息都可以在網(wǎng)上查詢。由于這些信息事關銀行信譽，使銀行自覺增加資本金，與競爭激烈的市場原則也有機結合。目前，美聯(lián)儲實現(xiàn)信息傳遞的途徑有：①內(nèi)部電腦網(wǎng)絡，即通過內(nèi)部的中央電腦控制來連接各部門及分支機構的電腦網(wǎng)絡，從而實現(xiàn)內(nèi)部信息的交流與共享。②公共電腦網(wǎng)絡，即通過國際互聯(lián)網(wǎng)把各金融機構的電腦網(wǎng)絡連接起來，再按照有關規(guī)定把部分公共信息傳輸?shù)骄W(wǎng)上，與全社會實現(xiàn)信息共享。③電訊網(wǎng)絡，即以電話、傳真等方式傳遞信息。這種信息系統(tǒng)實際上是一種開放式互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，利用該系統(tǒng)不僅可以取得本單位的內(nèi)部信息以及監(jiān)管對象的信息，而且可以及時得到其他監(jiān)管部門的信息。

為加強監(jiān)管部門之間的合作，美國于1979年成立了聯(lián)邦金融機構檢查署（FFIEC）。FFIEC是美國各監(jiān)管機構的聯(lián)合組織，其成員有貨幣監(jiān)理署總監(jiān)、存款保險公司董事長、聯(lián)儲委員會委員、互濟儲貸機構監(jiān)督署署長、聯(lián)邦信用合作社管理局董事長。美聯(lián)儲通過FFIEC就重要監(jiān)管問題與其他監(jiān)管機構交換看法，共享信息。同時，F(xiàn)FIEC還大力促進監(jiān)管機構內(nèi)部各部門之間、部門各崗位之間充分進行信息交流，加強協(xié)調(diào)和配合，并在制度上保證監(jiān)管信息共享。信息共享的內(nèi)容主要包括：①美聯(lián)儲與其他監(jiān)管機構之間信息共享。與美聯(lián)儲共同分擔監(jiān)管責任的其他金融監(jiān)管機構主要有三種類型：一是聯(lián)邦級的監(jiān)管機構，如美國貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦存款保險公司、互濟儲貸機構監(jiān)督署等；二是州級監(jiān)管機構，如各州的金融代表處；三是國際級監(jiān)管機構，如某些國際金融組織、國外的金融監(jiān)管部門等。為保證監(jiān)管部門之間及時互通信息，貨幣監(jiān)理署和將近30家的州銀行監(jiān)管廳通過與全國檢查數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)部分聯(lián)網(wǎng)，隨時可以從系統(tǒng)中調(diào)出監(jiān)管對象的有關信息。銀行機構全國桌面系統(tǒng)從技術上解決了隨時編輯、存儲和查詢監(jiān)管資料的難題。它的特點是通過功能設置，使各監(jiān)管部門實現(xiàn)信息共享，有效地增強了監(jiān)管部門之間的信息交流與合作。盡管各類監(jiān)管機構在實施檢查時的具體做法有所區(qū)別，但監(jiān)管的法律框架、原則和措施則基本一致。因此，監(jiān)管機構之間的協(xié)調(diào)與合作有堅實的基礎。為提高監(jiān)管效率，避免重復性檢查，各監(jiān)管機構達成監(jiān)管協(xié)議，共同分享檢查成果，實現(xiàn)信息共享。各監(jiān)管部門的檢查報告都要抄送其他監(jiān)管部門。②美聯(lián)儲內(nèi)部各部門之間信息共享。美聯(lián)儲規(guī)定，內(nèi)部各監(jiān)管部門要相互協(xié)作，互通信息。在實際工作中，各監(jiān)管部門和人員也是按照要求來操作。部門之間、崗位之間的協(xié)作優(yōu)勢尤其體現(xiàn)在現(xiàn)場與非現(xiàn)場的有效合作上。美聯(lián)儲的現(xiàn)場檢查是建立在有效的非現(xiàn)場監(jiān)管的基礎之上的。非現(xiàn)場監(jiān)管工作可以隨時了解金融機構業(yè)務經(jīng)營和發(fā)展變化的大量信息，也可以收集到其他監(jiān)管機構對金融機構的監(jiān)管信息。在現(xiàn)場檢查工作開始前，檢查人員就可以通過對大量非現(xiàn)場資料的分析將檢查工作的目標集中在主要問題上，從而提高了檢查的針對性和工作效率。③與監(jiān)管對象之間信息共享。當今世界，銀行的新業(yè)務、新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。監(jiān)管機構只有與監(jiān)管對象經(jīng)常保持接觸和聯(lián)系，才能更有效地進行監(jiān)管。在日常監(jiān)管工作中，美聯(lián)儲監(jiān)管人員要定期與被監(jiān)管銀行的管理層保持聯(lián)系，跟蹤銀行的業(yè)務動向，了解現(xiàn)場檢查中所發(fā)現(xiàn)的問題及整改情況。美聯(lián)儲還向規(guī)模較大的銀行派駐常駐監(jiān)管員，以便與這些大銀行的管理層隨時保持接觸和聯(lián)絡。同時，美聯(lián)儲還定期召開與銀行管理層的見面會，通報監(jiān)管最新動態(tài)，溝通信息，聽取反饋意見。為便于監(jiān)管對象及時了解監(jiān)管部門的監(jiān)管思路和政策動向，美聯(lián)儲隨時向其提供各項監(jiān)管手冊、指南、指引等，幫助其管理層認識各種風險因素，并使這些銀行建立有效的管理方法。同時，在開展現(xiàn)場檢查時，監(jiān)管人員經(jīng)常把一些好的管理方法和技術推薦給金融機構。通過密切的信息溝通，美聯(lián)儲不僅能及時了解監(jiān)管對象的經(jīng)營狀況和動態(tài)，而且有助于監(jiān)管對象充分了解監(jiān)管部門的監(jiān)管思路，更好地防范金融風險。另外，美聯(lián)儲各分行之間也都通過多種方式，互通信息，保持密切的聯(lián)系與合作。

正是由于美國建立了完善的金融預警制度，美國諸多銀行能打破“衰退催化破產(chǎn)”的常規(guī)，在美國經(jīng)濟經(jīng)歷“溫和”衰退后的緩慢復蘇時期依然運轉正常。近年來，盡管受到經(jīng)濟低迷、企業(yè)丑聞等不利因素的影響，美國銀行業(yè)總體運行穩(wěn)健，成為美國經(jīng)濟中為數(shù)不多的亮點，主要表現(xiàn)在：①盈利狀況穩(wěn)定。今年第二季度，被譽為美國銀行業(yè)“風向標”的花旗集團的盈利達43億美元，同比增長5%；美洲銀行的盈利達27．4億美元，同比增長23%。兩者均高于市場預期。20年前，美國金融業(yè)賺取的利潤占美國全部企業(yè)利潤的5%，10年前這個數(shù)字為15%，如今達到了40%。②美國銀行的倒閉數(shù)量卻屈指可數(shù)。據(jù)報道，1990年美國銀行的破產(chǎn)數(shù)量突破160家，隨后兩年也都保持在125家左右，但2002年美國只有10家小型銀行宣布破產(chǎn)，而2003年，倒閉銀行只有2家。③資本充足率高。2002年，美國最大的25家銀行的核心資本充足率平均為8．7%，總資本充足率為12．24%，遠高于《巴塞爾協(xié)議》分別要求的4%、8%。