第三節(jié)　保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理

一、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議產(chǎn)生的原因

保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議是指當(dāng)事人雙方對(duì)合同在履行過(guò)程中遇到的相關(guān)事項(xiàng)，產(chǎn)生意見(jiàn)分歧，且各執(zhí)己見(jiàn)，相持不下，引起糾紛與摩擦。

通常情況下，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人多在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損害之后，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的區(qū)分、認(rèn)定、保險(xiǎn)利益的分辨、權(quán)利義務(wù)履行及賠償、給付金額的多少等問(wèn)題上產(chǎn)生異議，引起爭(zhēng)議和摩擦。究其原因，不外乎以下幾項(xiàng):

(1)合同條款及文字表述不清，不夠準(zhǔn)確，模棱兩可；

(2)對(duì)合同條款及文字的解釋產(chǎn)生分歧；

(3)因引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失、傷害的原因復(fù)雜，保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任交織等。

積極的態(tài)度是，在訂立合同前與訂立合同時(shí)，應(yīng)力爭(zhēng)對(duì)今后可能產(chǎn)生的分歧求得一致的態(tài)度，或?qū)贤淖?、條款表述力求內(nèi)容詳盡具體，用語(yǔ)準(zhǔn)確明了。

二、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理方式

保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理主要采用協(xié)商、調(diào)解、仲裁和訴訟的方式。

(一)協(xié)商

協(xié)商解決爭(zhēng)議，是指發(fā)生保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議后，合同各方當(dāng)事人直接進(jìn)行磋商，在相互諒解和自愿誠(chéng)信的基礎(chǔ)上解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的方式。至于如何進(jìn)行協(xié)商，法律并沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)定，實(shí)踐中一般有兩種做法:

1.合同當(dāng)事人直接進(jìn)行協(xié)商。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人可以直接面對(duì)面談，也可以以電話形式或者書(shū)面形式進(jìn)行協(xié)商。協(xié)商后應(yīng)以書(shū)面的形式做成書(shū)面記錄或者書(shū)面協(xié)議，便于協(xié)商后順利執(zhí)行，避免再產(chǎn)生糾紛。

2.各方派代表進(jìn)行協(xié)商。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人各方的代表是其委托的律師或者其他人。各方所派代表應(yīng)是懂得法律知識(shí)、了解合同內(nèi)容的有關(guān)人員，以便于解決問(wèn)題。

在保險(xiǎn)雙方發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，首先應(yīng)通過(guò)協(xié)商方式解決。協(xié)商是解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)端的一種好的方式。通過(guò)協(xié)商方式處理爭(zhēng)議，具有簡(jiǎn)便、易行的特點(diǎn)，更重要的是可以節(jié)約仲裁和訴訟費(fèi)用，增進(jìn)彼此的了解，強(qiáng)化互相信任，有助于化解保險(xiǎn)雙方矛盾，進(jìn)一步發(fā)展保險(xiǎn)關(guān)系。

(二)調(diào)解

調(diào)解解決爭(zhēng)議，是指合同當(dāng)事人發(fā)生合同爭(zhēng)議以后，由第三方對(duì)爭(zhēng)議各方以理以法進(jìn)行勸解，并在爭(zhēng)議各方互相諒解的基礎(chǔ)上自愿達(dá)成和解協(xié)議的方式。調(diào)解必須出于當(dāng)事人自愿；必須堅(jiān)持說(shuō)服教育的方法，不能壓服；達(dá)成的協(xié)議必須符合法律與政策的規(guī)定。

調(diào)解可以分為仲裁調(diào)解、法院調(diào)解與群眾調(diào)解。

仲裁調(diào)解與法院調(diào)解可統(tǒng)稱為司法調(diào)解，是指仲裁機(jī)構(gòu)與法庭在受理保險(xiǎn)糾紛案時(shí)，在做出仲裁決議與法庭判決前，由其出面充當(dāng)調(diào)解的第三者，促使當(dāng)事人雙方互相諒解，消除隔閡，達(dá)成協(xié)議，自愿放棄仲裁與終結(jié)訴訟。

群眾調(diào)解往往可以通過(guò)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織的調(diào)解機(jī)構(gòu)，或由消費(fèi)者協(xié)會(huì)等調(diào)解機(jī)構(gòu)進(jìn)行。群眾調(diào)解沒(méi)有法定程序，其調(diào)解結(jié)果不一定制作調(diào)解書(shū)，也只能靠當(dāng)事人自覺(jué)執(zhí)行，調(diào)解人或調(diào)解機(jī)構(gòu)一般無(wú)權(quán)強(qiáng)制執(zhí)行。司法調(diào)解則設(shè)有法定的調(diào)解程序，其所制作的調(diào)解書(shū)具有一定的法律效力，當(dāng)事人必須按照調(diào)解書(shū)的要求行事。

(三)仲裁

所謂仲裁，又稱為公斷，是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人通過(guò)協(xié)商將其爭(zhēng)議提交給仲裁機(jī)構(gòu)，由仲裁機(jī)構(gòu)依照仲裁程序?qū)ζ錉?zhēng)議做出裁決從而解決爭(zhēng)議的方式。仲裁做出裁決，由國(guó)家規(guī)定的合同管理機(jī)關(guān)做出仲裁決定書(shū)。

我國(guó)可以受理保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議仲裁的機(jī)構(gòu)為:各省會(huì)城市、直轄市和其他地區(qū)的市仲裁委員會(huì)，中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會(huì)和中國(guó)國(guó)際貿(mào)易促進(jìn)委員會(huì)海事仲裁委員會(huì)。

當(dāng)事人雙方采用仲裁方式解決爭(zhēng)議，應(yīng)當(dāng)自愿達(dá)成仲裁協(xié)議。沒(méi)有仲裁協(xié)議，一方申請(qǐng)仲裁的，仲裁委員會(huì)不予受理。仲裁實(shí)行“一裁終局”制。仲裁裁決具有法律效力，當(dāng)事人必須予以執(zhí)行，當(dāng)事人一方不予執(zhí)行的，另一方當(dāng)事人可以根據(jù)民事訴訟法的有關(guān)規(guī)定向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。當(dāng)事人不得就同一糾紛向同一仲裁委員會(huì)或其他仲裁委員會(huì)再次申請(qǐng)仲裁，不得向人民法院提起訴訟，人民法院也不可受理。

采用仲裁方法處理保險(xiǎn)合同糾紛，較之法院處理具有靈活性、自由選擇性及費(fèi)用低廉等優(yōu)點(diǎn)，但仲裁并不是處理保險(xiǎn)合同糾紛的必經(jīng)程序。

(四)訴訟

保險(xiǎn)訴訟主要是指爭(zhēng)議雙方當(dāng)事人通過(guò)國(guó)家審判機(jī)關(guān)——人民法院解決爭(zhēng)端、進(jìn)行裁決的辦法。在訴訟過(guò)程中，司法機(jī)關(guān)、當(dāng)事人和其他訴訟參與人都依法具有各自特定的訴訟地位，各自享有法定的訴訟權(quán)利，履行一定的訴訟義務(wù)。

應(yīng)注意的是，我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)合同糾紛訴訟案件與其他訴訟案件一樣，實(shí)行的是兩審終審制，即經(jīng)過(guò)兩級(jí)法院審判而告終結(jié)的制度，對(duì)于終審裁定，當(dāng)事人必須執(zhí)行，不得再行上訴或抗訴。

三、保險(xiǎn)合同條款的解釋原則

保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議有相當(dāng)部分是由于雙方對(duì)合同條款的解釋不同而引起的，對(duì)此，無(wú)論采用何種處理方式，都需要對(duì)條款做出適當(dāng)?shù)?、合理的解釋。為保證裁決或判決的客觀和公正，需要依照法律的規(guī)定或行業(yè)習(xí)慣確定一定的條款解釋原則。保險(xiǎn)合同的解釋原則，可以概括為以下幾點(diǎn):

(一)文義解釋原則

文義解釋就是指按照保險(xiǎn)合同條款所使用的文句的通暢含義和保險(xiǎn)法律、法規(guī)和保險(xiǎn)習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)合同條款所作的解釋，即從文意上對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行解釋。同一詞語(yǔ)出現(xiàn)在不同地方，前后解釋?xiě)?yīng)該一致，專業(yè)術(shù)語(yǔ)應(yīng)按本行業(yè)的通用含義解釋。

(二)意圖解釋原則

意圖解釋即按保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同的真實(shí)意思，以當(dāng)時(shí)的客觀情況為出發(fā)點(diǎn)對(duì)合同條款所作的解釋。一般只能適用于文義不清，條款用詞不準(zhǔn)確、混亂模糊的情形，解釋時(shí)要根據(jù)合同的文字、訂約時(shí)的背景、客觀實(shí)際情形進(jìn)行分析推定。

(三)解釋?xiě)?yīng)有利于被保險(xiǎn)人和受益人

由于保險(xiǎn)合同一般是由保險(xiǎn)人事先擬定的，保險(xiǎn)人在擬定合同條款時(shí)往往自覺(jué)不自覺(jué)地使合同的條款內(nèi)容有利于自己一方。在訂立合同時(shí)，投保人往往只能表示接受或不接受，使保險(xiǎn)人在條文的擬定上處于主動(dòng)地位，被保險(xiǎn)人和受益人則處于被動(dòng)地位，因此，按照國(guó)際慣例，對(duì)于單方面起草的合同進(jìn)行解釋時(shí)，應(yīng)普遍遵循有利于非起草人的解釋原則，即應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。但這種解釋?xiě)?yīng)有一定的規(guī)則，不能隨意濫用，只能用于合同所用語(yǔ)言、文字不清或一詞多義時(shí)。